TIN vs TAE: La diferencia que te cuesta miles de euros al financiar un coche
Cuando un concesionario te presenta la financiación de un coche, te da dos porcentajes: el TIN y la TAE. Suenan parecidos, pero no lo son. La diferencia entre uno y otro es donde se esconden los costes que nadie te explica.
¿Qué es el TIN?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés puro que te cobra la financiera por prestarte el dinero. Es siempre el número más bajo y más atractivo del presupuesto.
Si financias 30.000 € a un TIN del 6,5%, pagas un 6,5% anual de intereses sobre el capital pendiente. Sin comisiones, sin seguros, sin extras.
¿Qué es la TAE?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste real de la financiación expresado como porcentaje anual. Incluye el TIN más todos los gastos obligatorios: comisión de apertura, gastos de formalización y cualquier otro coste vinculado al préstamo.
La TAE siempre es más alta que el TIN. Si coinciden, significa que no hay ningún coste adicional — algo que casi nunca ocurre en financiación de coches.
¿Por qué nunca coinciden?
La diferencia entre TIN y TAE refleja exactamente lo que el concesionario añade al préstamo:
Comisión de apertura: La más común. Del 2% al 4% del importe financiado. Se suma al préstamo, así que pagas intereses sobre ella durante todo el plazo.
Gastos de formalización: A veces llamados "gastos administrativos" — entre 200 € y 800 €.
Seguros vinculados: La parte más crítica. Muchos concesionarios incluyen seguros como "Protección Plus", seguro de vida o seguro GAP dentro de la financiación. El problema es que estos seguros frecuentemente quedan fuera del cálculo de la TAE que te enseñan. Así que la TAE oficial del presupuesto es más baja de lo que realmente estás pagando.
Presupuesto de un Škoda Elroq 60 Sportline (eléctrico):
TIN anunciado: 6,50%
TAE oficial del presupuesto: 7,97%
Comisión de apertura financiada: 3,50% → 1.172 €
Seguro Protección Plus financiado: 1.669 € (no incluido en la TAE)
TAE real (calculada por FairCar): ~10,50%
La diferencia entre el TIN 6,50% que te enseñan y la TAE real del 10,50% supone más de 4.000 € a lo largo de los 48 meses de plazo.
¿Qué es la "TAE real" de FairCar?
FairCar calcula la TAE real: el coste verdadero de la financiación incluyendo todos los extras financiados que el concesionario deja fuera del cálculo oficial. Seguros, packs de mantenimiento, protecciones — todo lo que va en la cuota pero no aparece en la TAE del presupuesto.
La diferencia entre la TAE oficial y la TAE real puede ser de 2 a 5 puntos porcentuales. En un préstamo a 48-84 meses, esto supone miles de euros.
Cómo protegerte
Pide siempre el desglose completo. No solo la cuota y el TIN. Pide la TAE, la comisión de apertura (en porcentaje y en euros) y la lista de todos los servicios incluidos en la financiación.
Pregunta qué extras están financiados. Si ves "Protección Plus", "Seguro GAP", "Pack Tranquilidad" o similar, pregunta cuánto cuesta y si está incluido en la TAE.
Compara con financiación bancaria. Un banco online típico ofrece TIN entre 5% y 7% sin comisión de apertura ni seguros obligatorios. Si tu concesionario te ofrece un TIN similar pero con comisión más seguros financiados, el coste real es mucho mayor.
¿Tienes un presupuesto del concesionario?
FairCar detecta lo que oculta la letra pequeña y te dice cuánto pagas de verdad.
Analizar mi oferta gratis →